Co dokładnie sprawdzi instytucja finansowa i jakie są warunki przyznawania kredytów dla przedsiębiorców tłumaczą eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF).

Zasady przyznawania kredytów dla przedsiębiorców

Jednym z podstawowym kryteriów dla banku przy decyzji o przyznaniu kredytu przedsiębiorcy jest minimalny czas prowadzenia działalności gospodarczej. Zbyt krótki okres może niestety zamknąć drogę do uzyskania kredytu. - W zależności od instytucji jest to okres od 6, nawet do 30 miesięcy. Na łagodniejsze traktowanie przedsiębiorca może liczyć jedynie w sytuacjach, gdy działalność gospodarcza jest dodatkowym źródłem dochodu, np. obok etatu lub jest wynikiem zmiany formy współpracy z poprzednim pracodawcą (tzw. samo zatrudnienie) - tłumaczy Michał Krajkowski, Dom Kredytowy Notus S.A i Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF). Osoby zatrudnione na etacie nie mają takich problemów, bank zwykle przyznaje im kredyt po 3 miesiącach od rozpoczęcia pracy.

W trakcie analizy ryzyka bank sprawdzi też w jakiej branży działa firma i czy nie jest ona wpisana na listę branż zagrożonych lub ograniczonego kredytowania. Na takiej liście znajdują się m.in. działy specjalnych produkcji rolnych, branża paliwowa, transportowa i hotelarska. W przypadku branż zagrożonych spadkiem koniunktury instytucja finansowa może odrzucić wniosek kredytowania firmy, która w niej działa.

W otrzymaniu kredytu przeszkodą jest biurokracja

Przedsiębiorca starający się o kredyt musi również wykazać się większą ilością dokumentów niż „etatowiec". - Właściciel firmy musi zjawić się w banku z długą listą potrzebnych dokumentów. Konieczne jest przedstawienie zaświadczenia o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej, kopii księgi przychodów i rozchodów (min za ostatnie kilka miesięcy), wyciągów rachunków firmowych, zaświadczenia o nadaniu numerów NIP i REGON, PIT-ów za rok lub 2 lata oraz aktualne zaświadczenia z urzędu skarbowego oraz z ZUS o niezaleganiu z podatkami i składkami na ubezpieczenia społeczne i zdrowotne. Na tym jednak nie koniec, często trzeba dostarczyć dodatkowe dane, jeśli analitycy danego banku uznają, że jest to konieczne do oceny klienta - tłumaczy Michał Krajkowski, Dom Kredytowy Notus S.A i ZFDF.

Własna działalność a zdolność kredytowa

Wielu przedsiębiorców stara się obniżać swoje dochody z uwagi na znaczne obciążenia podatkowe. Okazuje się jednak, że dla banku jest to jeden z najważniejszych czynników analizowanych podczas decyzji o przyznaniu kredytu. -Nie bez znaczenia jest też sposób rozliczania się. W przypadku przedsiębiorcówuiszczających podatek w formie karty podatkowej banki szacują zdolność kredytową  mnożąc wymiar podatku przez przyjęty przelicznik. Sprawia to, że wynik często nie jest zadawalający dla kredytobiorcy. - mówi Łukasz Kosiński, Credithouse i ZFDF.

Przedsiębiorca nie może czuć się jednak pokrzywdzony. Dużym atutem w przypadku zaciągania przez niego kredytu jest możliwość sfinansowania nieruchomości w połowie na cele prywatne. Np. w przypadku domu, piętro można przeznaczyć na część mieszkalną, a parter na cele związane z działalnością gospodarczą. Dzięki temu kredyt będzie tańszy niż, gdyby był w całości przeznaczony na cele inwestycyjne.

Jakie warunki musi spełnić osoba ubiegająca się o kredyt, gdy prowadzi działalność gospodarczą? Na to pytanie odpowiedzieli eksperci ZFDF i sprawdzili jakie wymogi stawiają banki przed przedsiębiorcami ubiegającymi się o kredyt. Poniżej prezentujemy zestawienie warunków stawianych przez banki: Getin NobleBank, mBank / Multibank, Bank Pocztowy, ING Bank Śląski, Credit Agricole, BNP Paribas, Alior Bank, Deutschebank, Nordea i PKO BP:

Bank		działalność gospodarcza (zasady ogólne)
Getin NobleBank	minimalny okres uzyskiwania dochodu	od min. 12 m-cy; ewentualnie 6m-cy jeżeli działalność gospodarcza jest kontynuacją zaturdnia lub prowadzenia innej działalności w tej samej branży
	sposób obliczania dochodu	dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w poprzednim roku podatkowym oraz w roku bieżącym
mBank / Multibank	minimalny okres uzyskiwania dochodu	od min. 24 m-cy; jeżli działalność gospodarcza wynika z tzw. „samozatrudnienia" wówczas dochód z tytułu prowadzenia takiej działalności może stanowić źródło spłaty kredytu już po upływie 3 miesięcy od momentu podjęcia działalności, pod warunkiem, że Wnioskodawca nadal współpracuje z firmą, w której wcześniej był zatrudniony na podstawie umowy o pracę/ umowy zlecenia/ umowy o dzieło przez okres co najmniej 6 miesięcy. Klient zobowiązany jest do przedstawienia umowy z firmą, z którą współpracuje.
	sposób obliczania dochodu	dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w ciągu ost. 12 m-cy
Bank Pocztowy	minimalny okres uzyskiwania dochodu	od min. 12 m-cy
	sposób obliczania dochodu	dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w ciągu ost. 12 m-cy
ING Bank Śląski	minimalny okres uzyskiwania dochodu	od min. 12 m-cy
	sposób obliczania dochodu	wysokość dochodu ustalana jest na podstawie analizy dochodów uzyskiwanych w poprzednim i obecnym roku podatkowym
Credit Agricole	minimalny okres uzyskiwania dochodu	od min. 18m-cy
	sposób obliczania dochodu	dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w ciągu ost. 12 m-cy
BNP Paribas	minimalny okres uzyskiwania dochodu	od min.12 m-cy; lub od min. 6 miesięcy, jeżeli jest to kolejna działalność gospodarcza o podobnym profilu; lub od min. 3 m-cy jeżeli działalność ta jest oparta na umowie o współpracy z dotychczasowym pracodawcą lub jest alternatywną formą wcześniej wykonywanej pracy w oparciu o umowę o pracę/kontrakt z dotychczasowym pracodawcą
	sposób obliczania dochodu	dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w poprzednim roku podatkowym oraz w roku bieżącym
Alior Bank	minimalny okres uzyskiwania dochodu	od min. 12m-cy
	sposób obliczania dochodu	dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w ciągu ost. 12 m-cy
Deutschebank	minimalny okres uzyskiwania dochodu	od min. 30 m-cy
	sposób obliczania dochodu	dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w ciągu dwóch ostatnich lat podatkowych oraz w roku bieżącym
Nordea	minimalny okres uzyskiwania dochodu	od min. 24 m-cy
	sposób obliczania dochodu	dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w ciągu ost. 24 m-cy
PKO BP	minimalny okres uzyskiwania dochodu	od min. 6 m-cy
	sposób obliczania dochodu	dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w poprzednim roku podatkowym oraz w roku bieżącym

Tab1. Porównanie warunków przyznawania kredytów ze względu na sposób zatrudnienia: