Na jeszcze mniej mogą liczyć osoby działające na własną rękę, czyli tzw. freelancerzy pracujący na zlecenie czy osoby prowadzące własny biznes. Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego radzą więc, by odpowiednio wcześnie zacząć dbać o finansową „jesień życia”.

Własna działalność gospodarcza zapewni minimalną emeryturę

Według danych GUS, przedsiębiorcy uzyskują bardzo niskie świadczenia emerytalne. W 2011 roku otrzymywali oni przeciętnie 1449 zł brutto, czyli ok. 1200 zł netto emerytury. To znacznie mniej niż wynoszą średnie świadczenia. Powodem tego stanu rzeczy są składki odprowadzane zwykle od najniższej możliwej kwoty. Tymczasem osoby działające na własną rękę, często dużo zarabiające, przyzwyczajają się do wysokiego poziomu życia. Gwałtowne obniżenie dochodów na emeryturze może więc być dla nich szczególnie dotkliwe.

Przedsiębiorcom oraz osobom zarabiającym na umowach zlecenie eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego radzą, by zapewniły sobie emeryturę na własną rękę – Gdy odpowiednio wcześnie rozpoczniemy oszczędzanie z myślą o emeryturze, nie powinno być ono szczególnie dotkliwe. Tymczasem osoby młode, przed 30 rokiem życia stanowią zaledwie 7 proc. klientów IKE. A to właśnie wtedy jest najlepszy moment na rozpoczęcie oszczędzania – mówi Małgorzata Konopka, ekspert Idea Expert, Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF).

IKE czy IKZE?

Zanim jednak wybierzemy konkretny instrument finansowy, który pozwoli nam zebrać oszczędności, warto poznać ich podstawowe różnice. – IKE to indywidualne konto emerytalne będące rachunkiem, który może być prowadzony przez: bank, fundusz inwestycyjny, OFE, biuro maklerskie lub zakład ubezpieczeń – tłumaczy Dorota Lulkiewicz, ekspert Doradcy24, ZFDF – Klienci dokonują wpłat, a ich kapitał jest inwestowany, przy czym nie jest od niego odprowadzany podatek od zysków kapitałowych potocznie zwany „podatkiem Belki”. Ponadto w IKE klient może wpłacić każdego roku maksymalnie 3-krotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok, co jest ustalone w ustawie budżetowej lub ustawie prowizorium budżetowym lub w ich projektach. – W związku z powyższym roczny limit wpłat na Indywidualne Konto Emerytalne w roku 2013 wynosi 11 139 zł – twierdzi Dorota Lulkiewicz, Doradcy24, ZFDF.

Podobnym do IKE produktem jest konto IKZE. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, by posiadać oba konta. – Pierwszą różnicą jest limit wysokości wpłat. Na IKZE maksymalna wpłata to 4% rocznej podstawy wymiaru składek na ubezpieczenia emerytalne i rentowe, ta w 2012 roku wynosiła 105 780 zł. Maksymalnie w ciągu roku klient może wpłacić kwotę 4 231,20PLN. Druga istotna różnica to wiek, w jakim klient może zacząć korzystać z kapitału. W przypadku IKE to 60 lat, przy IKZE – 65 lat. Trzecią różnicą jest ulga podatkowa. W przypadku IKE środki, które są wypłacane po 60 roku życia klienta zwolnione są z podatku dochodowego, natomiast wpłaty zaliczane są do podstawy opodatkowania. W przypadku IKZE jest odwrotnie, wypłaty z rachunku są obłożone podatkiem dochodowym na zasadach ogólnych, a wpłaty odliczane są od podstawy opodatkowania zmniejszając w ten sposób wysokość podatku. Oprocentowanie kont zależne jest od rodzaju programu wybranego przez klienta – twierdzi ekspert Doradcy24, ZFDF.

A może polisa emerytalna?

Inną formą oszczędzania z myślą o jesieni życia jest wykupienie polisy emerytalnej. – Decydując się na polisę oszczędnościową możemy odkładać wyższe kwoty w porównaniu z programami IKE i IKZE. Polisa może być zawarta na okres 5 czy 10 lat a składka podzielona. Część może być przeznaczona na lokatę, a część na ubezpieczenie na życie. Po zakończeniu okresu składkowego sami decydujemy, co zrobimy z naszymi oszczędnościami – gromadzimy je dalej czy przeznaczamy na bieżące potrzeby – tłumaczy Jakub Augustynowicz, Aspiro, ZFDF.

Zanim zdecydujemy się na wybór instrumentu finansowego, który pozwoli zgromadzić środki na emeryturę warto zapoznać się z warunkami oraz kosztami poszczególnych produktów. W podjęciu właściwej decyzji może pomóc doświadczony doradca finansowy. Jedno jest pewne – warto samodzielnie zadbać o swoją przyszłość, by jesień życia okazała się złota.