Na wstępie należy jednak zaznaczyć, iż na podstawie kluczowych danych tj. wysokości kredytu, okresu kredytowania oraz rocznego oprocentowania możemy obliczyć teoretyczną ratę kredytu, nie uwzględniającą jednak kosztów dodatkowych. Takim kosztem jest choćby ubezpieczenie kredytobiorcy od którego może zależeć decyzja kredytowa. Jak zaznacza Paweł Kosmala – prezes Górnośląskiego Towarzystwa Finansowego GTF Sp. z o.o. - Ubezpieczenie kredytobiorcy, jak również jego wysokość są indywidualną kwestią banku. Ustawa o kredycie konsumenckim nakazuje bankom poinformowanie klienta o wszelkich opłatach i prowizjach związanych z kredytem, lecz wyłącza z nich koszty związane z ustanowieniem, zmianą lub wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczeń. W sytuacji, gdy wykup ubezpieczenia jest przepustką do pozytywnej decyzji kredytowej, staje się ono dodatkowym kosztem kredytobiorcy, które powinniśmy wliczyć w sumę miesięcznej raty.

W sytuacji, gdy bank nie będzie jednak wymagał od nas wykupu ubezpieczenia, naszą miesięczną ratę obliczymy stosując poniższy wzór:

rata = K x r x [((1 + r)^N)/(((1 + r)^N) – 1)]

gdzie:

K - kwota kredytu,

r – oprocentowanie roczne podzielone na 12 miesięcy (%/12),

N – ilość wszystkich rat.

Ratę dla kwoty kredytu w wysokości 20 tys. zł na okres 3 lat (36 miesięcy) z rocznym, niezmiennym oprocentowaniem w wysokości 14 proc. obliczamy w sposób następujący:

rata = 20 000 x 14%/12 x [((1 + 14%/12)^36)/(((1 + 14%/12)^36) – 1)]

gdzie:

14%/12 = 0,14/12 = 0,01166666 = 0,012

a zatem:

rata = 20 000 x 0,012 x [((1 + 0,012)^36)/(((1 + 0,012)^36) – 1)] = 240 x [(1,012^36)/((1,012^36) – 1)] = 240 x [1,54/1,54 – 1] = 240 x [1,54/0,54] = 240 x 2,85 = 684 zł

Miesięczna rata naszego kredytu, przy powyższych parametrach wyniesie 684 zł. Mnożąc miesięczną ratę przez okres spłaty kredytu obliczymy wartość kwoty, którą oddamy bankowi. W tym wypadku będzie to 684 zł pomnożone przez 36 miesięcy, czyli 24 624 zł. Koszt, jaki na podstawie umowy kredytowej zgodziliśmy się ponieść w zamian za udzielenie kredytu na kwotę 20 000 zł to 4 624 zł.

Obliczenie miesięcznej raty oraz kosztu kredytu nie jest skomplikowane, niemniej z uwagi na różnorodność ofert kredytowych, dodatkowych opłat oraz zmiennej sytuacji na rynku, warto ostateczną decyzję skonsultować z pośrednikiem kredytowym. Spotkanie nic nie kosztuje, z kolei zadaniem pośrednika jest udzielenie nam wyczerpującej ilości informacji w kwestii możliwej oferty kredytowej. - Decydując się na taką pomoc oszczędzamy przede wszystkim czas. W jednym miejscu i o jednym czasie otrzymujemy informacje dotyczące kredytów oferowanych przez wiele banków. Po trafnej analizie naszych potrzeb i możliwości pośrednik przedstawi nam ofertę stricte dopasowaną do naszych oczekiwań. Dzięki doświadczeniu oraz znajomości rynku podpowie, który z banków prowadzi łagodniejszą politykę kredytową, który wykazuje się elastycznością przy negocjowaniu warunków, a który szybkością przy podejmowaniu decyzji. W prosty i zrozumiały sposób wytłumaczy trudne zwroty i zawiłości kredytowe. - dodaje Paweł Kosmala

Nadesłał: Górnośląskie Towarzystwo Finansowe GTF Sp. z o.o. http://www.gtf.pl